Debo, no niego…

cubo¿Sabes qué ocurre en tu historial crediticio cuando renegocias un adeudo, cuando tu cuenta es turnada a un despacho de cobranza y cuando es vendida a otra institución?

Debo: no niego, pago no tengo”, dice un conocido refrán. A todos nos puede ocurrir que de pronto caigamos en alguna mala racha financiera y se vuelva más difícil cumplir con nuestros compromisos económicos. Si la racha se prolonga y dejas de pagar durante varios meses, es probable que llegues a escuchar advertencias como “lo vamos a reportar al buró”, “está afectando su historial” e incluso “se está cerrando las puertas a nuevos préstamos”.

leyendas

Para que conozcas la trascendencia que puede tener una deuda sin pagar en tu historial crediticio, conversamos con Miguel Tijerina Schön, Coordinador de Comunicación y Gobierno Corporativo de Buró de Crédito, quien nos explicó qué ocurre cuando renegocias un adeudo, cuando tu cuenta es turnada a un despacho de cobranza y cuando es vendida a otra institución.

Si tienes o tuviste algún crédito (de tarjeta, automotriz, hipotecario) o has contratado algún servicio de telefonía o televisión por cable, seguramente hay un registro con tu nombre en las SIC que operan en nuestro país.

Lo primero que debes saber:
El buró de crédito no es una lista negra, sino una institución que se encarga de recopilar y administrar información relativa a la forma en que pagas y manejas tus adeudos comerciales, bancarios o cualquier otro préstamo, así como la puntualidad con que realizas tus pagos. A las instituciones que realizan esa función se les llama Sociedades de Información Crediticia (SIC).

Las empresas con quienes contrataste los créditos son las que proporcionan reportes mensuales sobre tu comportamiento de pago. Dichos informes se concentran en un documento preciso y fácil de leer que se conoce como Reporte de Crédito Especial. Lo mejor es que puedes consultarlo sin costo una vez cada doce meses, siempre y cuando la entrega se realice por correo electrónico, internet o directamente en la oficina de atención a clientes de la SIC.

“El Reporte de Crédito Especial incluye un registro por cada adeudo que tienes. Tus comportamientos de pago se reflejan de forma numérica”, señala Miguel Tijerina.
“Estas leyendas reflejan cuántos meses llevas retrasado en el cumplimiento de esa obligación en específico, por eso están organizadas en subgrupos de 30 días”. En el histórico de pagos se refleja tu comportamiento de pago en los últimos 24 meses. Veamos un ejemplo: supongamos que en enero tuviste problemas para pagar tu tarjeta de crédito y te retrasaste seis semanas, pero a partir de marzo volviste a pagar puntualmente. En tu expediente, ese retraso de 42 días se reflejará con la leyenda 2 en enero y 3 en febrero:

hostorico de pagos

“Esto es un archivo: lo que pasó, ya pasó”, señala Tijerina Schön, y añade: “El archivo no se borra, es igualito que tus calificaciones en el colegio. Si (después de reprobar) sacas un diez, qué bueno, pero lo que pasó ahí está y se mantiene el tiempo que marca la Ley con base en las reglas del artículo 23 (de la Ley para Regular las SIC) y de la regla 12 del Banco de México, que básicamente los diferencia por monto. Dependiendo del monto es la temporalidad que se mantiene ese registro”.

El caso de las quitas

Ahora bien, hay casos en los que el deudor deja de pagar definitivamente y el banco o la institución busca que pague al menos una parte de su deuda. Otro ejemplo: Jorge debe $60,000, pero no puede pagar. Entonces el banco le propone que liquide su deuda con un pago único de $21,000. A esto se le llama quita. Su situación quedará registrada en su RCE con la leyenda 97, que significa “cuenta con deuda parcial o total sin recuperar” (en la página siguiente encontrarás un ejemplo de cómo aparece esta leyenda) .

Tijerina señala que existen distintas claves dependiendo de la condición en que se da la quita. No es lo mismo un cliente que se acerca a negociar, que un cliente que se niega a pagar hasta que el banco le hace una propuesta: “es diferente no sólo en nuestra experiencia, así lo establecen las claves y el sistema de operación que nos manda la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Por ejemplo, si llegas a un acuerdo para pagar algo con base a un programa institucional gubernamental, el registro se elimina sin quita. Si negocias por tu iniciativa, la clave es distinta que si negocias por iniciativa de la institución” (en el primer caso la clave es LC, en el segundo LG).

No obstante aclara que aunque la clave sea distinta, la lectura que tengan las instituciones que otorgan créditos no va a ser muy diferente en uno u otro caso, pues a fin de cuentas el deudor no cumple con sus obligaciones. Por ello hace énfasis en la importancia que tiene ser un buen pagador: “A modo de recomendación general, podemos decirlo así: de la misma forma en que uno le pierde la confianza a alguien que constantemente no cumple lo que promete, en el crédito, si constantemente te retrasas, entonces el acreedor tampoco te va a tener confianza”.

¿A quién le debo?

Otra situación que se ve reflejada en tu historial es el hecho de que la institución que te otorgó el crédito le venda su cartera a otra, pues tu deuda cambia de dueño, por decirlo de algún modo. En tal caso puede haber dos escenarios: a) que la nueva institución sea cliente del Buró de Crédito y b) que la nueva institución no sea cliente del Buró de Crédito.

En el primer caso, la nueva institución será la responsable de reportar al Buró cuando liquides tu deuda para que quede asentado en tu registro. En el segundo caso, la responsable sigue siendo la entidad que te otorgó el crédito. En ambos, si existe quita, el crédito aparecerá con la clave 97.
“En ningún caso recibimos información que no provenga directamente de nuestros clientes”, señala Tijerina, “así no hay la posibilidad de que alguien pase informes erróneos o falsos. De los deudores recibimos sus dudas y reclamaciones para turnarlas a nuestros usuarios, pero no información. Si usted ya negoció e hizo algún pago, pídale a la institución que reporte por las vías ya establecidas”.

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¿Cuánto tiempo se queda una deuda en tu historial?
Eso depende del monto de la misma. De acuerdo con la Ley los datos de un crédito deben permanecer al menos 72 meses en el historial de una persona. La referencia a partir de la cual se cuenta este plazo es la primera vez que se reportó información sobre el cumplimiento o incumplimiento ininterrumpido de pago de este crédito. De acuerdo con la Ley, los registros se borran:
a) En un año: deudas menores o iguales a 25 UDIS ($110.61).
b) En dos años: deudas mayores de 25 UDIS hasta quinientas UDIS ($2,211.5).
c) En cuatro años: deudas mayores a quinientas y hasta mil UDIS ($4,442.9).
d) En seis años: deudas menores a 400 mil UDIS ($1,769,175).
e) No se eliminan: deudas mayores a 400 mil UDIS.
Se deberá tomar el valor de la UDI correspondiente al primer día hábil del año calendario en que se deba llevar a cabo el borrado.
1 Tomando como valor $4.42 por UDI.

3 casos reales

Escogimos casos de deudores que quieren saber cómo puede verse afectado su historial crediticio si se retrasan en el pago de su deuda. Esto fue lo que nos dijo Miguel Tijerina Schön, Coordinador de Comunicación y Gobierno Corporativo de Buró de Crédito:

unoJuan tiene tres créditos: uno con una tienda departamental, uno automotriz y una tarjeta de crédito. Ha presentado retrasos en la tarjeta y la tienda departamental. ¿Qué tanto le afecta esto en su historial, si su mayor crédito (el automotriz) lo tiene al corriente? “Básicamente lo que hacen todos los acreedores, es lo que hacemos todos cuando alguien nos debe dinero… eso nos genera una falta de confianza, da igual a quién le debes, si a uno o a otro.”

dosLuis contaba con cuatro créditos, los cuales mantenía al corriente, pero perdió su trabajo. Con su liquidación saldó tres. En el último llegó a presentar un adeudo de 180 días y pasó a cobranza. Finalmente lo pudo saldar. Ahora que tiene trabajo de nuevo, está considerando contratar otro crédito, ¿cómo pesará su historial? “En la medida en la que haya pagado sus adeudos sin quitas aparecerá dentro de su historial que el individuo en lo que compete a sus adeudos cumplió con lo que debía. El adeudo que pasó a cobranza y pagó completo se reportará con la clave CL (cuenta en cobranza pagada sin quebranto).”

tresRaúl debía $7,000 a su tarjeta de crédito. A través de una quita acordó pagar sólo $2,000. Han pasado tres años y medio y falta muy poco para que este registro desaparezca. ¿Qué tan conveniente es que intente en este momento tramitar un crédito nuevo? “Pasa lo mismo que en el día a día si alguien que nos debe y nos ofrece un pago menor de lo que nos adeudaba. Si la gente paga menos de lo que originalmente adeudaba, quien consulte su reporte de crédito va a tener dudas respecto a que vaya a cumplir en tiempo y forma en nuevos adeudos.”

Fuente: http://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php/credito/deudas/486-debo

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